高息外汇定存：利率很诱人，风险也不小

手上有一段时间内不用的闲钱想要投资，但又不想承担风险，最简单的办法无疑是存定期，因为银行定存的风险在各类金融产品当中属于较低的一档，倘若考虑到存款保险的托底，绝大多数人的本息都是安全的。不过，除非手中有足够多的钱可以买大额存单，或者能获得利率上的优惠，否则目前来说，单纯存人民币可能未必划算。

(资料图片)

以一年定期为例，目前六大行公告的基准利率是2022年9月15日生效的，大多只有1.65%或者略高，这样的数字不仅跑不赢通胀，甚至与余额宝相比都缺乏优势(余额宝最近1年的回报率为1.63%)。此外根据国内银行的通行做法，如果定存未到期时提前支取，哪怕只差一天，也要按活期计息，结果就是利率跌破1%。

在人民币定存利率较低，外国央行为抑制通胀又不断加息的大环境下，有不少储户转向外汇定存，银行也在趁此时机招揽新资金，开出的利率水涨船高。根据国内的外汇管理规定，每人每年有5万美元的便利化购汇额度，境内外汇存款正是其中仅有的两项投资类可购汇用途之一。

(来源：国家外汇管理局)

利息有多高？

事实上，如果单从银行公布的基准外汇存款利率来看，存外汇似乎也不划算。

以工行为例，目前主流币种的各期限挂牌利率都不到1%，哪怕曾被市场看作高息货币的澳元也是如此，瑞郎、日元、欧元各期限挂牌利率甚至只有0.0001%。按此利率计算，如果在银行存1亿日元(目前约合514万人民币)，一年的利息只有5元人民币，利息甚至比存等额人民币还少。

(来源：工商银行官网，2022年6月开始执行)

但有心的读者可能会发现，上述表格下面有"具体详情请咨询网点柜台"这句提示，最近的媒体报道也证明了这一点。

经济导报曾采访了济南市历下区的一家建行网点，根据工作人员的介绍，目前该网点的美元定存利率是和存款期限及存入金额挂钩的。以1年期为例，存入2000至1万美元的年利率为3.4%，1万至5万美元为4.7%；5万至10万美元为4.8%。如果存入金额超过50万美元，1年期年化利率可达5%。

事实上，5%也并非是终点。对数据整理后可以发现，早在4月中旬就已经有至少4家银行开出了最高5%以上的一年定存利率，其中江苏银行和厦门国际银行甚至都达到了5.5%上下。考虑到各银行不同分行甚至不同网点对外汇存款的定价都可能出现差距，并且上述数据距今已接近一个月，实际存款利率可能会有不同，但大部分银行美元定存利率远高于人民币，却是不争的事实。

(根据第一财经的数据制表，利率单位为年息%，**代表无该项数据)

高息好看，但不好拿

当然，想要拿到前述高息，恐怕没那么容易。与传统人民币存款相比，如果投资者想要通过外币存款获取收益，以下几点无疑需要注意：

其一、存款条件受限。各家银行传统人民币定存的起存点大多在100元或以下，但如果是高息外币定存，起存点可能会高很多。同样以美元定存为例，除了前文中的建设银行之外，其他银行想要拿到最高利率，存入金额大多要达到1万美元，折人民币已经接近7万，最低也要达到2000美元，这已经和部分人民币理财产品的门槛大致相当。此外，上述"高息"可能只有部分银行的部分网点可以承做，并且资金来源有限制。

其二、换汇可能受阻。根据我国现行的外汇管理规定，购买境内银行的外汇理财产品、或者在境内存入外汇储蓄，在购汇时都会占用每人每年5万美元的购汇便利化额度，折合人民币接近35万，超量则需要在银行网点提交材料办理，可能由于各种原因办理失败。

其三、汇率波动风险，这也是外币存款的特有风险，对于将手中人民币通过换汇进行储蓄的投资者尤其如此。还是以美元为例，如果在将人民币兑换为美元并进行定存后，定存利率赶不上美元对人民币的升值幅度，那么利息收益将被汇兑亏损所吞噬，最终"费力不讨好"，不论美元存款利率有多高都是在所难免的。

根据统计，按中间价计算，美元对人民币最近12个月升值幅度为4.4%，如果上述趋势在未来12个月依然延续，部分银行美元定存按人民币计算的最终回报可能远低于宣传，甚至可能为负，这一点也需要注意。

(数据来源：同花顺iFinD)

总结起来，外汇存款作为理财手段之一，善用的话固然可以作为管理闲钱的良好手段，但考虑到汇市的可能波动，以及银行承做该类存款时的限制等因素，普通投资者在选择时仍需慎之又慎，否则因小失大或在所难免。